一位银行从业人员的理财探讨与反思

 我的心得:放平心态,找到适合自己的收益、流动性、风险的三维平衡点。
  财富成都关注理财(作者:湄公河)
  1.理财理论

  (以下内容我尽量通俗化,是想让大家看懂)

  其实关于个人理财,我理解最简单的就是三个维度。收益,流动性,风险。掌握了这三个维度,你就能选择到好的理财方式,简单的讲,就是你要明白你对这三个维度的需求到底是什么,比如预期收益是多少,流动性要求怎么样,相对风险承受能力和绝对风险承受能力怎么样等。否则要推荐一个包打天下的理财方式都是纸上谈兵。

  2.三个维度的分析

  收益,流动性,风险我们一个一个来看。

  大家最关心的肯定是收益,是赚的还是赔的,是多是少,一般理财都希望赚钱的对吧,有输有赢的那就是投资了,当然投资也算理财的一种。不罗嗦了,单刀直入,直接看老百姓能够实际操作的。

  (1)存款:银行基本业务,每天柜面上操作最多的四个交易之一,先说定期吧,现在存定期的人越来越少了,收益一般,期限也不算很灵活,贵在简便,也不需要做风险评测什么的。然后存款还有通知存款,好像是1.48%的利率吧,提前1天或7天通知。活期存款的话收益大银行0.38%,小银行0.385%,流动性这个肯定最好了,取现金的话柜面取款10万以上要预约的,一般柜员尾箱多的时候100万,少的时候十几万的,你运气不好还得等几个小时从金库调钱过来。atm单笔5000,每天20000吧,每个银行还不一样。转账的话,同行转账随意了,反正就是个后台数据库里的数字,跨行么看同城还是异地,有可能有时间差,不同银行不一样,运气不好第二天到账。流动性肯定最好了。存款保险制度暂时还不会出,所以风险可以算没有吧。

  (2)理财产品:就是个银行资产负责表的数字游戏,对老百姓来说,收益么大银行基本在5%左右,小银行么5.7%左右,具体的不同银行不一样,5万起投资。

  流动性方面,有的理财是可以赎回的,你可以找那些可以赎回的增加流动性,看你的流动性需求了。风险挑中低的,信誉好的银行买,会好很多。

  (3)债券:这个银行也不定期会卖的,比定存高一点,收益平均一下么4.5%吧,流动性不算特别好,但有些国债可以买卖。这就牵涉到债券套利了,不是一般老百姓搞的来的,风险么国家不倒就没风险。

  (4)基金和股票:这个银行柜面可以开银证账户,也算吸引客户了,简单说说13年的情况吧。13年赚钱的债券基金还是不少的,大概有个70%吧,收益率平均10%,当然也有亏钱的,股票基金大概30%赚钱的,收益率平均15%,炒股票么,就具体看个人了。

  (5)外汇与黄金:外汇去年有条件关注一下日元和澳元,有条件做一些,还是可以达到20%以上的收益的,而且追涨杀跌就行,因为走势十分明显嘛,稍微懂点就可以看得出来,今年不好说。黄金么,只建议买实物黄金,买了送人或防身用。来银行做纸黄金需要专业知识滴,不适合老百姓。

  (6)风险投资:P2P贷款、网赚平台、比特币、什么变种传销这种我都归为风险投资。。。收益很高,这个收益高是基于不要动脑筋的,不像炒股票还需要不停的关注。P2P低的13%,高的20%都有,网赚平台我看到过年化112%的。也许一个月两个月给你赚到了,要是卷款潜逃可是血本无归的。所以只建议用零花钱投,否则,还是算了吧。

  3.我的心得和配置建议

  我的心得:放平心态,找到适合自己的收益、流动性、风险的三维平衡点。

  这个太重要了,现代人都太浮躁了,很多人都在争论余额宝怎么收益降了什么的。其实要高的绝对收益首先要有高本金啊,假设我只有1000元,我年化50%的理财,我也就赚500块一年,一天1块5,人家100万,5%的年化,就有5万,1天150块。所以不要去羡慕别人的高收益,找到适合自己的收益、流动性、风险的三维平衡点最重要。

  1万以下:如果很在乎钱的,扔余额宝吧,买东西什么的都方便。如果不在乎这笔钱的扔高收益的网赚平台或p2p,卷款潜逃了也无所谓。

  1万到5万:不想动脑筋的还是余额宝、理财通、华夏、汇添富四选一吧,想动脑筋的可以10%现金,40%各种宝,20%买个债券,15%买个股票或基金,15%投网赚平台或p2p。

  5万到20万:这个时候除了以上介绍的配置比例,可以考虑银行的理财了。可以办一些入门的金卡,包括信用卡下卡也会额度高一些。以后就不用排队了。另外,一些高风险的可以投一些了。而且买一些银行的理财以后办房贷车贷都方便,会优先考虑的,优先放款的。

  4.对银行业的反思与总结

  由于在总行工作的关系,我可以站在全局的角度看银行业的发展,不会局限于具体业务。简单说说银行吧,银行的主要利润来源是三块:息差、利差、费差。息差就是低存高贷,利差就是票据买卖,费差就是中间业务。

  大家一直说银行是躺着挣钱的,其实完全不是,银行的利润来源于他承受的风险,万一一笔10个亿的贷款收不回来怎么办,所以银行赚的是“风险钱”,和劳动人民赚的“辛苦钱”是一个意思的。

  其实中国银行业的问题是贷款利率太高了,国外的存款利率和国内差不多,但是对公贷款只有4%这样,中国基本是9%以上,这就造成了中国实体经济的发展很不好。事实上造成了中国银行业的暴利,但这些钱不会到我们这些银行员工的手里的,都是到了那些绑架金融,掏空金融的权贵手里的。

  最后,说一说网上购买理财产品可以操作的实战经验(1)存款,挑个离家近,网点多,人少的。

  (2)理财,办个网银买就可以了,每周去几个看得上眼的银行主页瞄一遍即可。

  (3)债券,企业债挑3A级的买。其实原则就是买一些快到期的等待到期兑付,或者想股票一样的做波段。

  (4)股票和基金。股票太复杂暂且不论。基金看基金经理还有公司怎么样,结构配比。可以股票型挑一个,QDII的挑一个,指数跟踪型的挑一个,债券型的挑一个。

  (5)外汇黄金,有条件的在家里存点美元和金条。硬货。至少不会像股票一样血本无归。比如银行的熊猫金币,或者直接投资金条,买着放橱窗里当装饰品也很好。

  (6)风险投资。最近很火的网贷。

  其他还有很多理财方式的,集邮,集币,现在一套第一版人民币要100万啦。。。什么津巴布韦币什么的,都很好玩,而且可以增值的。

  每个人知道的都有局限性,我知道的基本是这样的情况,分享出来希望和大家一起讨论。  

  来源:博瑞金融论坛

  


  
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