从贷帮事件看P2P该不该刚兑!

对于网贷平台来说,选择合作担保公司首先需要做好尽职调查,对具体项目务必要做好严格风控审查,而针对项目逾期,平台需建立并完善追偿机制,切实保护投资人的利益。

  

    财富成都读者分享  [对于网贷平台来说,选择合作担保公司首先需要做好尽职调查,对具体项目务必要做好严格风控审查,而针对项目逾期,平台需建立并完善追偿机制,切实保护投资人的利益]


  近日,贷帮对于1280万元坏账不兜底一事在P2P界炸开了锅,这不禁令业内再次回想起红岭创投创下1亿元坏账后的表现。一个坚决打破刚性兑付,一个第一时间宣布垫付,两种截然不同的态度背后,那个关于“P2P平台究竟是信息中介还是信用主体”的争论再次风起。

  有P2P业内人士认为,P2P本质应该不兜底;有P2P人士反驳,既然收取了用户的管理费那就必须对自己的收费行为负责;同时,也有人认为,信息中介还是信用主体的定位都不重要,重要的是现阶段中国的投资者就认刚性兑付。

  拿人钱财与人消灾
  “尹飞这个人很有才气,是个学院派,但想法未免太过理想。”11月10日,广东南方金融创新研究院特约研究员徐北在谈到贷帮创始人兼CEO尹飞时说,他认为,在现在的大环境下,他的牺牲既苍白也无意义。

  11月8日,人人聚财在其网站上发布了一条《人人聚财关于前海融资租赁合作项目的说明》的公告,人人聚财也遇到与贷帮一样的问题,始作俑者依旧是前海融资租赁有限公司,但人人聚财明确表示对逾期标的全部进行兜底。

  人人聚财CEO许建文回应为何兜底一事时说,尽管银监会已经明确了P2P的中介属性,但在目前征信体系不完善、投资人风险教育不充分的现状下,P2P公司虽然是中介平台却也肩负着帮助投资人把控风险,极端情况下帮助投资人处理债权债务纠纷的重任。

  这也道出了相当一部分P2P的无奈,由于中国的投资者只承认刚性兑付,“目前国内的投资环境,投资者成熟度远远没有达到可以打破刚性兑付的高度,至少还需要3年的市场培育。”徐北说。

  “贷帮的这种行为毫无疑问是在行业树立了一个‘不良’的标杆,网贷平台的主要盈利是来自用户管理费的收取,既然收取了管理费那就必须对自己的收费行为负责。”盛大金禧千店贷总经理王金阳在接受《第一财经日报》记者采访时毫不客气地说。

  但也有P2P同情尹飞的做法,P2P行业始终要有一个人站出来对抗刚性兑付,“P2P本质是不兜底的,目前这种自我承诺只是这个新生理财方式面对投资者时的无奈之举,需要用许多先锋变成先烈来完成投资者教育,这是草根金融必须面对地过程。”广州一位P2P负责人说。

  事实上,关于P2P该不该对平台项目兜底,业内争论依旧,今年9月27日,银监会创新监管部主任王岩岫在参加2014年互联网金融创新与发展论坛时特别强调,P2P机构不是信用中介,信用中介要承担信用风险,也不是交易平台,而是信息中介。

  “P2P是为双方的小额借贷提供信息服务的机构,应当清晰其业务边界,应与其他法定特许金融服务进行区别。”他说。

  “我认为,P2P平台既是中介平台又有一定信用平台的性质,中介就是在资金和项目间架起桥梁,而在平台发展到一定阶段后,用户必然会对信用度高、投资有保障的平台产生依赖,届时,平台上的项目反而不重要了,用户看重的是这个平台的信用,此时,P2P平台就会带有信用平台性质。”王金阳说。

  “在这种情况下更需要有力的监管,信用不能一味滥用,否则会酿成更大的行业危机。”王金阳强调。

  血型不对输血必死

  从某种程度上来说,淘宝也是一个信息中介,而且,这种定位从一开始就确定下来,但假货横行也曾将淘宝推上风口浪尖,最终阿里通过各种方式打击假货,树立行业信用。那么,从P2P仅作为信息中介来说,是否也要审核项目“无假货”呢,而这种审核的过程,本身就已经对风险负有一定的责任。

  王金阳认为,这次贷帮平台出现大规模的债务逾期,最主要的原因是平台前期掌握的资料不足,对风险的把控不严,最关键的是没有抵押物,“大额标的如果没有抵押物、全凭信用那就是对用户极大的不负责。小额标可以发信用标,大额标必须是抵押标,这是未来的趋势,”他说。

  “P2P对投资方向、投资模式、投资风险和投资回报全流程要有控制把握能力,盈利是王道,但风控体系却是根本,P2P务必将自己的风控工作延伸到项目的终端。”上述广州P2P负责人说。

  今年以来,P2P四处寻找项目来源,并将目光逐个锁定在担保、小贷、保理、典当等传统金融机构的身上,而这些机构一方面也在寻求融资途径,双方一拍即合。

  “这其中面临两个风险,一是有些小贷、典当自己设立P2P,那么,这算不算自融,二是这些传统的金融机构杠杆率非常低,监管层之所以控制其杠杆率,也是从风险和安全性角度考虑,而借助P2P就可以绕过监管,直接提高杠杆,风险必然倍增。”深圳某信托公司中层管理人员在接受《第一财经日报》记者采访时说。

  “贷帮这个事件其实折射出我们国家网贷行业很尴尬的一面。”365金融总经理李直中说,对于网贷平台来说,选择合作担保公司首先需要做好尽职调查,对具体项目务必要做好严格风控审查,而针对项目逾期,平台需建立并完善追偿机制,切实保护投资人的利益。

  “在目前的条件下,网贷平台与担保、典当、小贷等传统机构的合作几乎是个伪命题,国家对网贷平台的监管目前还处于法律不健全的状态,如果再接入传统机构,那会造成二次监管不到位,出现危机的可能性更大。”王金阳说。

  而无论尹飞最终作何选择,这都是P2P界一个标志性的事件,尤其是在跑路如此流行的背景下。(来源:第一财经日报 金融行业网
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