财富成都商业观察：2017年元旦“小长假”刚过，个人到银行申请购买外汇就需要填写《申请书》了。

　　许可的购汇用途包括：因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲等9大项。每个大项包含若干子项。例如，“因私旅游”包含”预计进外停留期限、目的地国家/地区”两个子项；“境外留学”包含“学校名称、留学国家/地区、年学费、年生活费”四个子项。

　　申请人须承诺“购汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。”

　　手机银行客户端，也新增了这张《申请书》。

　　“曝光死”的优汇通

　　根据1996年颁布的《中华人民共和国外汇管理条例》，国家对经常性国际支付和转移不予限制，但要求“具有真实、合法的交易基础”。

　　为方便个人购汇、用汇，每位居民每年获得5万美元“便利化额度”。在额度内购汇、结汇凭身份证即可办理，操作方便亦无人去问钱“从哪里来”、“到哪里去”。

　　超过5万美元的购汇也是允许的（比如参加一个“巨贵”的学习项目、收费6万美元）。只是不能享受便利化购汇，要备齐证明材料到银行办理。

　　但相当一部分“中产阶层”利用“经常项目”从事“资本项目交易”，如购买房产、投连险，本质上钻了外汇管制的“空子”。

　　以往，“空子”曾经很多。例如，2014年7月9日被央视质疑的“优汇通”：

　　按照我国外汇管理规定，每人每年最多只能换汇五万美元。那么为什么中国银行称他们可以为需要移民的客户无限额地换取外汇，并且还可以直接打到国外账户呢？

　　在调查中记者发现，其实银行的这项换汇业务并非是光明正大的正常业务，里面还隐藏着猫腻。

　　不管是不是脏钱，只要有投资移民需求，移民中介和银行就可劲招呼，甚至不惜帮客户作假洗钱。

　　就这样，在投资移民的大旗下，一条灰色的汇兑通道畅通无阻，吸引着越来越多的移民中介和客户。

　　中行某员工告诉央视记者：

　　人民币要先转到广东分行，然后换汇。“优汇通”都是和移民中介合作，不做任何对外宣传，除非客户主动来问，我们才说。”

　　央视曝光后，各家银行类似“优汇通”这样的业务逐渐绝迹。

　　何为蚂蚁搬家？

　　“优汇通”曝光死之后，”主流“的办法是“蚂蚁搬家”：

　　第一步，“化整为零”把人民币资金分散给亲戚朋友;第二步，亲戚朋友用各自的“便利化额度”购汇;第三步，亲戚朋友分头将外币汇到海外的私人账户，完成“化零为整”。

　　比方说，王女士打算在美国购买价值50万美元的房产，但受购汇额度限制无法实施，于是发动20多位亲戚朋友购汇，然后汇到她在“墙外”（如香港）开立的个人账户。

　　值得注意的是，即便在“优汇通”被曝光之前，大额资金流向海外也有“更好的途径”，如注册离岸公司、通过贸易公司、地下钱庄、私募基金等。

　　蚂蚁搬家蝼蚁为之，恐龙、大象、老虎怎能从“蚁穴”钻进钻出！

　　道高一丈

　　2015年9月，国家外汇管理局下发文件，界定了“蚂蚁搬家”式换汇行为：

　　同一个人在7日内从同一外汇储蓄帐户中提取1万美元及以上外币达到5次以上；同一个人将自己的外汇储蓄帐户内存款划转到5个以上直系亲属的账户；5个及以上不同的人，同日/隔日/连续多日分别购买外汇后，将外汇打给境外同一个人或机构；上述三种行为的行为人将会被列入“关注名单”并暂停今后两年10万美元的“便利化购汇”。《告知书》长这样：

　　上文王女士的行为符合“蚂蚁搬家”第三条（5个及以上不同的人，同日/隔日/连续多日分别购买外汇后，将外汇打给境外同一个人），应当被列入“关注名单”。

　　但出于商业利益，银行与央行进行着博弈，有关规定并没有被严格执行。

　　2015年12月，央行向个别外资银行发布指导性文件，并暂停其参与跨境及境内外汇业务;2016年1月，外管局要求各银行加强银行代客售付汇业务监管并控制售汇总量;2016年12月31日，国家外汇管理局官网发布了《就改进个人外汇信息申报管理答记者问》。

　　别让“蚂蚁”跑了

　　外管局透露，我国每年出境人次已达1.2亿，个人用汇明显增多，采用简化模式统计个人购汇“既满足不了经济金融分析的需要,也与国际组织提出进一步细化和提高国际收支统计的要求有较大差距。”

　　此次改进个人外汇信息申报管理涉及三个方面的内容：

　　一是细化申报内容，明晰个人购付汇应遵循的规则和相应的法律责任；二是强化银行真实性、合规性审核责任。要求银行加强合规性管理，认真落实展业原则，完善客户身份识别，报告大额及可疑交易；三是对个人申报进行事中事后抽查并加大惩处力度。虚假申报、骗汇、欺诈、违规使用和非法转移外汇资金等违法违规行为，将被列入“关注名单”，在未来一定时期内限制或者禁止购汇，依法纳入个人信用记录、予以行政处罚、进行反洗钱调查、移送司法机关处理等。

　　以往外管局更加关注的是“大额”资金的外流，顾不上“小蚂蚁”。如今篱笆越来越密，利用“经常项目”从事“资本项目交易”，就要不通了。

　　在国内外会产生哪些影响

　　收紧中产阶层境外投资通道的影响显而易见（姑且抛砖引玉）：

　　首当其冲的是面向华人的房地产。中国人已成为伦敦、悉尼、纽约、温哥华等城市房地产的“超级金主”。“全美房地产经纪协会”的数据显示：中国人在海外买家中占比从2011年的9%升至2014年的16%。在某种程度上，华人置业热点城市的房价就是外汇管制效果的指标，房价不降，外管局还得加大管控力度。在韩国、新加坡出现的那些为大陆人“定制”的楼盘，短期内前景暗淡。

　　其次，中概股雪上加霜。中概股投资者本质上购买的是人民币资产，人民币贬值预期已经使股价承压。另一方面，中概股相当一部分投资者来自中国大陆，资金渠道被“掐断”，绝对是釜底抽薪。

　　好消息是A股或许要涨了。房价高得让人心惊，股份低得让人心动，投资海外的路已被堵塞……

来源：虎嗅网