财富成都热点关注：在手机银行、移动支付横行，信用卡都能线上办理的今天，你多久没有去过银行网点了？

　　技术创新和客户需求的变迁，以及集约化经营持续推进，促使银行物理网点也在发生变化：一方面，效益较差的网点被裁撤；另一方面，原来大而全的网点向轻型化、智能化转型。

　　券商中国记者根据银监会行政许可数据统计发现，年初至今，A股上市的13家全国性银行（含5家大行、8家股份行）合计有99家支行、98家社区支行及8家小微支行获批终止营业，数量均远超去年同期。当然，这里的终止营业均属银行自主行为。其中，五大行共有82个网点（含支行、分理处、储蓄所）获批终止营业。

　　我们再回放下2016年末的数据，工行共有13098个基层营业部，较年初减少322个；中行内地商业银行机构总数（含总行、一级二级分行及基层分支机构）10651家，较年初减少36家；建行虽然支行数量增加507个至12761个，但支行以下网点减少470个至1819个；交行去年也整合低产网点41家。

　　毕马威会计师事务所去年发布的一份报告称，到2030年，银行及其服务可能“消失”，类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。那么，银行是已经开启“关店潮”模式了么？

　　事实上，现在说银行“关店潮”有些言之过早，物理网点的存在还是有其必要性的。不过，传统的 “核算交易型”网点已经落伍，银行网点承载的基础金融服务和交易功能也越来越少，未来银行网点的智能化、提升客户体验更为重要。

　　对网点数量众多的全国性银行来说，关掉一些低效网点又算啥？不过是银行在物理网点布局和定位上的一些调整。数据显示，关停了36家支行的工行，年初至今在北上广深以外的其余省会城市新设21家支行；关停了39家社区支行的民生银行，又在二三线城市新设了45家社区支行。

　　五大行在“减负”？

　　事实上，在今年4月份上市银行2016年年报陆续公布时，关注银行业的人就已经发现——五大行员工总数在下降，网点数量也在减少。这个自五大行股改后从未发生的现象，引发市场广泛关注。

　　要知道，数以万计的物理网点，可以说是五大行的绝对竞争优势，给银行负债端带来源源不断的低成本资金。但在互联网金融尤其是移动支付的冲击下，这些落地基层的物理网点反而成为“包袱”。在银行息差缩窄、利润增长明显放缓的背景下，对物理网点进行结构性调整成为银行提质增效的必然选择。

　　数据显示，截至2016年末，工行共有13098个基层营业部，较年初减少322个；中行内地商业银行机构总数（含总行、一级二级分行及基层分支机构）10651家，较年初减少36家；建行虽然支行数量增加507个至12761个，但支行以下网点减少470个至1819个；交行去年也整合低产网点41家。

　　视线回到2017年，年初以来，银监会共批复同意五大行合计70家支行终止营业，其中工行、交行、建行分别为36家、15家和12家。其余8家A股上市的股份行也有29家支行终止营业，其中平安、浦发、中信涉及支行数量都在8-9家。

　　银监部门也在批复终止营业的函件中屡次提醒，要银行做好业务清理移交、人员安置及善后工作，包括对客户的宣传解释及对外公告事项，防止引发案件风险及客户投诉、上访。

　　为啥物理网点数量在减少？主要原因可以归结为内外部两方面：

　　外部来看，随着技术创新和客户需求的变化，原来需要到柜面办理的业务，很多都可以通过手机银行这类电子渠道来实现，柜面业务量不可避免的下滑。尤其是移动支付的广泛使用，使得实体银行卡的使用率越来越低。

　　内部来看，业绩增速放缓也促使更多银行推进集约化经营，对前中后台的业务进行系统整合，提质增效的同时也减少对现有物理网点的依赖，这就包括裁撤低效甚至亏损的网点，也包括对原来“大而全”的网点进行轻型化”“智能化”改造，增加自助终端、ATM的投放。

　　股份行社区支行的调整与转型

　　与五大行不同，全国性股份制银行终止营业的基层网点主要集中在社区支行方面。数据显示，年初至今，银监会共批复同意8家A股上市股份行合计97家社区支行终止营业。

　　其中，仅民生银行一家就有39家社区支行终止营业，平安、光大、浦发也各有20家、13家和12家。

　　值得注意的是，社区银行这个概念的国内雏形正是发端于民生银行，该行也是目前国内持牌社区支行数量最多的商业银行。

　　有业内人士认为，虽然社区支行与普通支行相比，能更好的打通“最后一公里”服务，但是也需要解决好服务谁、怎么服务、成本收入比的问题。

　　“我们支行成立时间不算长，因为成立初就考虑到智慧经营的问题，各类自助终端配备的比较齐，服务内容也相对全，理财、个贷、缴费这些该有的业务都有，加上一些商户优惠和讲座、社区活动，现在客流还可以，但是有些选址有问题的社区支行就比较困难了，有些支行周边的年轻客户太多，或者附近的同业竞争比较激烈，可能就不太容易，有时候一两天都见不到几个客户。”一家股份行在深圳设立的社区支行负责人对记者表示。

　　据记者了解，虽然社区银行面积普遍较小，但算上租金、员工成本、水电装修、设备采购和维护等费用，在一线城市的单一年度成本也在百万左右，有效获客和业务量不多的情况下，要达到盈亏平衡并不容易。

　　这种情况下，就有一些银行选择关停前期试错的社区支行，同时调整社区支行布局，从单一产品营销转向综合化、多元化、立体化经营，同时向乡镇地区倾斜。民生银行相关负责人就对记者表示，对乡镇金融网络相对不发达，金融服务覆盖率不高的情况，该行已尝试将社区支行下沉至经济发达的乡镇区域，弥补乡镇金融服务的不足。

　　数据显示，截至2016年末，民生银行持牌社区支行较年初增长118家至1694家，2015年全年的增量则达到833家，全年增幅112.11%。该行现已在全国90个地级以上城市进行社区支行布局，逾六成网点设立在非一、二线城市。

　　根据银监会年初以来下发金融许可证数量统计，五大行保持稳定的支行扩容数量，均大致在20-30家左右，但区域分布各有不同。以工行为例，该行36家支行关停的同时，也主要在北上广深以外的省会城市新设21家支行；农行、交行新设支行则集中分布在三四线城市及县域地区。

　　再看股份行，新设支行更多还是集中在二三线城市，且策略各有不同，其中民生、兴业继续增设不少社区支行，浦发银行年初以来新设支行则以小微专营支行为主。

　　"关店潮"真的会出现么？

　　受移动支付、自助设备、电子银行等渠道的不断发展，银行物理网点的调整继续进行是确定无疑的，但银行“关店潮”真的会出现么？

　　我们不妨先考虑这样一个问题：目前的银行物理网点，存在价值有哪些？整体来看，有几点内容是目前互联网金融技术不能完全替代的，包括面签的监管合规要求、银行工作人员和客户的交流、银行品牌展示等等。

　　这种情况下，保留物理网点还是有其必要性的。关键在于，传统千篇一律的 “核算交易型”物理网点已经越来越落伍，银行网点承载的基础金融服务和交易功能也越来越少，未来银行网点的智能化、提升客户体验更为重要。

　　事实上，中国银行业协会今年3月发布的数据也显示，2016年我国银行业营业网点达22.79万个，比上年增加3800多个。这样来看，网点的结构调整和优化是肯定的，但暂时还看不到大规模裁撤网点，银行也不会把裁撤物理网点作为降成本的主要手段。

　　当然我们也要看到，随着“柜台银行”向“智能银行”转型，新的问题也就来了：网点的员工怎么办？

　　从券商中国记者的调查情况来看，原来的柜面和技能人员，转岗为营销人员，加载更多的产品销售、客户服务智能，情况是比较普遍的，这也伴随着整个网点向“营销服务型”网点转型而进行。如果无法跟上这一步伐，银行只能选择裁员。

　　数据显示，7家A股上市银行去年存在减员现象。结构上看，由于电子渠道替代、劳务派遣转为劳务外包、员工自身考虑等原因，各行流失的员工以专科及以下学历为主，这些员工从事的也主要是柜面、大堂及技能方面工作。

　　来源：雪球