财富成都智库力荐：金融家马明哲穿西装，工程师马化腾穿抓绒衫，风清扬马云穿嫩黄套头衫。这就是“三马”今天下午在复旦大学的聚首，三种截然不同的风格。他们三个聚到一起，是为阿里、腾讯、平安共同投资的众安在线财险有限公司“踩油门”启动。互联网金融正热，这三家公司可谓该领域里实力最雄厚的三大门派。其掌门人的聚会与观点分享，殊为难得。现将“三马”聚首的对谈全文发表如下：

“众安是我们三个人的理想”

郭广昌（复星集团董事长）：你们三个都很厉害，都有很多资源，说说你们怎么支持众安的发展。

马云：那是我们三个人的理想，我相信也是这一代很多互联网和金融公司的理想，所以当然会支持，而且我觉得更是他来支持我们的业务创新。

郭广昌：马化腾先生，除了众安金融之外，你肯定还有很多互联网的布局，能不能介绍一下未来三年你的互联网布局？

马化腾：机会越来越多，但是我觉得我们更多的要合作，因为术业有专攻，我们一定要发挥自己的长处和优点，包括这次像众安中有传统金融，也有互联网的优势，如果只是考虑互联网优势的话，没有线下资源配合的话，想要顺利拿到这个牌照是不可能的，所以要发挥不同的长处。

郭广昌：未来有什么新的布局呢？

马化腾：我希望找到更多的传统行业的合作伙伴。

郭广昌：马云呢？除了支付宝之外，未来除了众安之外，还有哪些布局？

马云：我们在阿里小微金融服务这块也做了很多工作，我们想做的不是金融，我们想做的是信用体系。中国今天不缺金融，也不缺各种各样的方法。但是我觉得中国缺一套消费者、年轻人的一套信用体系，把这个体系建设好自然而然就会发展。所以我们的布局不在于拿到这张牌照赚钱，而是能够建立起整个中国的信用体系，信用等于财富。

马明哲：我觉得他们都很优秀，但阿里巴巴更贴近互联网里面的应用体系，一个是社交通信，一个是交易，还有一个是垂直门户，三个门户。从交易来讲，阿里巴巴、淘宝、天猫更贴近交易，离交易越近，离金融就会更近。社交、通信，像Facebook，他们也开始用社交来切入金融，所以到未来五年十年，谁也不知道会发生什么。但是我觉得在中国，互联网金融，他们两个肯定是巨头。

郭广昌：我本来问三位小马的问题，是希望给老马足够的提醒，看来他们要抢你的饭碗。

马明哲：跟他们合作很开心，金融企业和互联网之间是一个竞赛。金融要进入互联网，互联网也要进入金融，金融需要互联网这个平台，互联网也需要传统金融的服务。我相信两者之间是互相促进、互相发展，为社会、为客户服务。

马云：我觉得刚才校长讲的很好，他说他们是互联网的门外汉，我觉得我们也是门外汉。但是有两种，像我们这一类是属于很好奇的门外汉，想进去看一看。走到今天为止，我们都是很幸运的人，无数人的奋斗让我们这个企业走到今天。如果纯粹挣点钱，意义不是太大，所以我们希望利用互联网工具去改变些什么，去影响些什么。

像我们这种好奇者，很多人讲这个不能干，那个不行，我们很好奇，为什么不行？为什么不能干？有人说金融行业是经营风险，互联网公司不应该去碰，我很好奇。

马云回应“打到企鹅老巢去”

郭广昌：主办方再三关照我，不许问一些非常敏感的问题，比如说像马云IPO的这个问题是不能问的，还有来往和微信打架的事情也不能问。我问一个完全无关的问题，马云，江湖上传说你最近被人抄了后路，心里很不爽，所以要用太极神功了，要把企鹅打到老巢去，这是怎么回事啊？

马云：我觉得任何行业都要注重风险，不仅仅是金融，今天金融行业对互联网的了解，我相信远远不如互联网对金融的了解。

郭广昌：你的意思是，有些公司已经很大了，只有一个，你不信，你觉得有两个。

马云：必须有两个，我们经常在问自己，为什么可以做这些事情，为什么淘宝可以做，天猫可以做，别人不可以吗？我们也很好奇，微信为什么是腾讯的？腾讯也很想问我们，你们搞过淘宝，为什么一定是我们呢？

我觉得只有互相的挑战，社会才会进步，如果移动互联网只有一个微信的话，整个中国是不够的，也许我们成不了大气，但是至少让微信不断创新。用户可以慢慢地交费，让用户有更好的体验，这也是蛮好的事情。

马化腾：马云讲的非常好，我很认同。其实在互联网行业十几年，竞争无处不在，都是家常便饭，所以我们也是抱着一种平常心态看这个问题。之前也沟通过，其实我们最怕的是团队内部有惰性。

包括微信本身也是我们内部竞争的一个结果，它并没有诞生在原来的QQ团队里面。当时QQ用户已经很大了，直到今天日活跃用户还是很多，但是它有危机，可你不知道从哪里来，你不是跟别人竞争，你就是跟自己竞争。

所以我们要找到差异化，找到学习前进的动力，所以我们一直抱着平常心来看待竞争，我觉得是好事情，的确可以促进用户体验，整个行业的进步。否则你在一个市场太舒服了，一定会失败的，所以我们欢迎竞争，而且一定是大家找到各自不同的位置，当年在QQ和旺旺竞争的时候，最后大家也找到竞争的位置。

所以我们是抱着这样的角度看，也许我们自己做不好，退步了，都有可能，也许是海外的一些竞争对手把我们打败了，也很正常。你要知道当年MSN也是很强大的，我们丝毫不敢怠慢。

大家在金融结合方面都有不同的路径，但是不同的路径并不代表大家的意见是相左或者是有矛盾，因为往成功的路上一定有不同的路径，肯定有不同的方法，从这边走，从那边走，可能都会通到成功的彼岸。每一个领域一定有细分的优势，大家可以结合自己的优势去占据。我相信市场很大，不会是大家理解中或者是媒体希望见到的硝烟弥漫的情况。

“三马”眼中的互联网金融

主持人：我们还想问问其他两位马先生对互联网金融有什么自己的看法呢？

马云：几年前我跟马明哲在聊一个事，他说世界上没有一个东西不可以做保险，那时候我对保险不懂，我说为什么？如果有人去自杀的话，你能不能做保险，他说你把钱给我，你再跳楼就可以了。那个时候我觉得这是蛮有意思的事情，但是后来想的多了以后，我觉得其实金融的本质是做信用。

以前，中国的金融比较偏重于拿到牌照以后就可以做很容易的生意，没有把信用体系做起来，而互联网大数据，对每个行为掌控之后，我们对一个人的信用进行掌控，这样可以做很多事情。

前段时间一个经济学家讲互联网是一个渠道，金融是一个风险生意，原则上互联网公司没办法做风险。我并不认为，互联网掌握的所有数据把风险控制在第一关，而传统的金融是把风险在最后一关控制住，这反而是最大的风险。我觉得互联网金融本身是建一个有信用的体系。以后到底怎么样，我不知道，但是要跨越今天金融机构做不到的事情，那就是把信用体系建好，利用大数据、云计算，利用所有你能够获得的资源，把每个人、每个企业的信用建好。

这个建好以后，金融自然就可以做了。还有一个问题，比如说一个大学生参加考试，你去上保险，根据你的成绩、逃课率就可以算出这个价格，这种保险相信大家买起来很开心。

马明哲：金融和互联网既是竞争也是合作，互联网金融、金融互联网，本质上差别很大。

我举一个例子，我最近在研究一个案例，大家都知道美国有一家书店，它在地面有八百多个网点，比新华书店还多，它最高的市值是40亿美金，但是最近市值在8亿美金，2011年开始退缩。同样是卖书起家的亚马逊，它现在的市值是160亿美金，五年前是240亿美金市值，它是从卖书开始，然后到网上超市，为什么差距这么大呢？160亿和8亿，200倍。

通俗地说，这是两个模型，美国的这个模型是养牛喝牛奶，卖自己的书，为自己的客户服务。亚马逊是做什么呢？它做的是牛奶市场，它是为所有愿意在这个市场里面做经营的，做销售的，所有的人提供服务。所以说互联网金融和金融互联网听起来是同样两个字倒过来，但还是有本质上的差异。

对金融业来讲，我相信99%以上的金融机构都是金融互联网。金融机构利用互联网把它作为一个工具，提升效率，降低成本，那么它的结果就是改良型、改善型，但是肯定不是颠覆。互联网金融是从流量开始，到数据的切入，然后再提供服务，然后再到金融。

从逻辑上来讲这是两个方向。所以这场马拉松竞赛，可能要用十年、二十年去看。从目前来说，我觉得互联网公司比金融公司更有优势，谢谢！

马化腾：我是工程师出身，所以不懂金融。很多传统行业都跟互联网结合，包括互联网金融。互联网给传统行业以及某个行业，它代表的是一种能力、一种外在资源或者环境对这个资源的提升。

之前类似的东西是什么呢？比较贴切的就是能源或者是电的出现，没有电之前有没有金融？没有电之前有没有娱乐？有没有媒体？有了电以后对每个行业有什么改进？是颠覆性还是改良性？如果从这个角度去思考的话，一部分是有颠覆性的，一部分是可以改良的。

金融互联网化到底仅仅是改良还是像传统书店一样（被颠覆）？实际上每家企业、机构都可以利用互联网来升级换代，不改变的那些企业可能会最终淘汰，但是改变的最终是输掉，还是跻身未来互联网时代的竞争前列呢？我是抱着比较乐观的态度，因为我认为不会所有的市场都完全是互联网应用的，还是要有很多垂直的专业化的东西来承担。当然这里面有一个份额的配比。（综合虎嗅网、金融城报道）